サラ金（消費者金融）で30年働いていると、人間が変わる瞬間を何度も見てきました。
最初は
「助けてほしい」
「本当に感謝しています」
と言っていた人が、支払いに追い詰められた途端、脅すような態度に変わることがあります。
これは特別なことではなく、現場ではよくある流れの一つです。
今回は、実際に僕が対応した22歳の男性の話を、時系列でそのまま書いていきます。
読み終える頃には、「なぜ人はここまで変わるのか」「崩れる前にできたことは何だったのか」が見えてくるはずです。
22歳の男から電話がかかってきた
申し込みしてきたのは22歳の男性でした。
不動産会社勤務、勤続2年、年収350万円。
でも声は、かなり切迫していました。
事情を聞くと、すでに何社にも申し込んでいる。
でもどこにも審査が通らない。
なぜそこまで追い込まれたのか、詳しく聞いてみました。
きっかけは一つの喧でした
酔って喧嘩になり、相手にケガをさせてしまった。
それが始まりでした。
後日、弁護士が介入してきて、
慰謝料150万円を請求されました。
「払わなければ警察に被害届を出す」と言われたそうです。
被害届を出されると、会社や家族に迷惑がかかります。
妻と子供の生活も心配だと言っていました。
親に泣きつき、100万円を用意してもらいました。
残りの50万円は自分で用意しろと言われ、何社か申し込んだものの、
ほとんどの会社が「10万円まで」としか貸してくれません。
それでは足りないので断り続け、1社でまとめて50万円借りようとしたそうです。
しかしなかなか借りられないうちに、支払いの期日が迫ってきました。
結局、相手方に「残りの50万円は10万円を5回に分けて払わせてほしい」と交渉し、なんとか了承してもらいました。
これで当面の危機は乗り越えられました。
ところが今度は、毎月の生活そのものが回らなくなっていったのです。
今回僕のところに来たのは、その生活費20万円を借りるためでした。
給料23万円から、消えていくお金
毎月の給料は23万円。
その中から、慰謝料の分割が毎月10万円消えます。
さらに、傷害事件を起こしてしまったことを妻に打ち明けたところ、お酒でのトラブルはこれが初めてではなかったこともあり、離婚を切り出されました。
毎月、生活費と養育費として5万円払うことになったそうです。
整理するとこうなります。
給料 23万円
慰謝料 ▲10万円
養育費 ▲ 5万円
家賃 ▲ 6万円
残り 2万円
これでは、どう考えても、生活できません。
そこで20万円を目指して申し込みを続けたものの、2か月で約50件申し込んだ結果、いわゆる「申し込みブラック」の状態になっていました。
さらに過去には3か月以上の延滞歴もありました。
普通なら、かなり厳しい状況です。
それでも融資した理由
信用情報を確認すると、借入自体は2件で20万円ほど。
年収350万円に対して、この金額は少ない。
正直、逆に違和感がありました。
反社チェックも問題ありません。
本人は「今後は実家に引っ越す予定」と話していました。
家賃と光熱費がかからなくなり、食費も浮くので、毎月の返済は十分可能だと判断しました。
この年収なら、まだ立て直せる可能性がある。
そう判断して、20万円を融資しました。
「本当に助かりました」という言葉の重さ
契約のため来店した本人は、満面の笑みでした。
本当に助かりました。
ちゃんと返します。
すごく感謝していました。
こういう言葉は、実際に何度も聞きます。
その瞬間は本気でそう思っている人も多いです。
でも、支払いがきつくなると、人の言葉は簡単に変わります。
それも分かっています。
2か月で延滞、そして追加融資の要求
結果だけ言うと、2か月で延滞した。
電話しても出ません。
郵便を送っても連絡なし。
自宅に訪問し、手紙を入れて帰りました。
後日、ようやく本人から連絡がきました。
支払いできなくてすいません
ここまではよくある話です。
でも、そのあとに続いたのは
追加で融資してほしい
という言葉でした。
支払いしていない状態で追加の融資はできません。
理由を聞くと、暴行事件のときの弁護士費用がまだ払えていないとのことでした。
まず滞納してる分を支払って下さい。
継続的に返済できると判断できなければ追加の融資はできません。
そう伝えました。
ちょっと余談「22歳が借入できなくなった理由」
この22歳がほかの金融業者から借入できなくなったのは、
焦って片っ端から申し込んで「申し込みブラック」になったからです。
一度にたくさんの金融会社に申し込むと、警戒されて借り入れが難しくなります。
ただ、申し込みブラックや、破産、債務整理、長期延滞していたとしても、今の状態を見て融資判断してくれる会社はあります。
そういった会社はコチラにまとめています。
一度は立て直しかけたが、また電話が来た
その後の2か月は、支払日までにきちんと入金がありました。
未納分もちゃんと入金されました。
（これで少し立て直すかもしれない…）
そう思ったタイミングで、また電話がきました。
滞ってた分も払ったし、毎月払ってる。
だから追加で融資してほしい
理由は、養育費が払えないから。
貸してくれないなら他の会社から借ります。
まだ様子を見たいと伝えると、態度が変わりました。
じゃあ他の会社から借りていいのか？
おたくの利益減るぞ！
ヤミ金しか貸してくれないけどいいのか！
助ける気ないのか！
最初の低姿勢とは、別人でした。
それでも貸した理由
態度は悪かったが、信用情報を確認すると、他社借入は12万円まで減っていた。
うち以外は、ちゃんと払っていたのです。
（うち以外は払ってるのか…）
正直そう思いました。
本人に「次に遅れたら追加融資は一切しない」と念を押して、10万円の追加融資を行いました。
「払える会社と払えない会社が出てきた」という状態は、借金整理を検討するサインです。
全部まとめて月々の返済を減らせる可能性があります。
知らないまま放置すると、この22歳のようにどんどん選択肢が狭くなっていきます。
お店に来ると人は変わる
本人が来店したとき、驚いた。
あれだけ電話で強気だったのに。
「申し訳ありませんでした」
「本当に感謝しています」
「もう裏切りません」
「必ず返済します」
完全に低姿勢でした。
借りるときだけ態度がいい。
正直、調子がいいなとは思います。
でもこれも、よくある流れです。
電話では強気。
来店すると低姿勢。
そしてまた崩れる。
そして、例の電話がきた
追加融資後の支払日、しっかり遅れました。
連絡もつかなくなりました。
しばらくして、本人から電話がきた。
親に相談したら、弁護士を入れて自己破産しろと言われました。
ここまではまだありえる話しです。
でも、そのあとに続いた言葉が忘れられません。
僕が自己破産したら、回収できなくなりますよね？
一拍おいて、こう続けた。
僕も破産したいとは思ってない。
僕が自己破産するのは両方のデメリットになる。
自己破産してほしくないなら、僕に10万円融資してください。
言葉が出ませんでした。
支払いもしない。連絡もしない。
それでいて、借りられないとわかった途端、脅しのような言葉に変わったのです。
あなたを信じて融資しました。その結果がこれは残念です。
追加融資はできません。
支払いはしっかりしてもらいます。
できないなら弁護士に頼んでもらって結構です
そう伝えて、電話を切った。
その後も
「ヤミ金から借りてもいいのか」
「返済してもらいたくないのか」
「困ってる人を救う気はないのか」
「借りられる会社を教えろ」
と言われ続けたが、継続的な支払いがない限り融資はできないと断りました。
実家にも、いなかった
電話がつながらないため、以前聞いていた実家の住所を訪ねた。
前回融資した時に、もう実家に住んでいるから支払いは大丈夫と聞いていたからです。
両親は出てきた。
息子が離婚したことは知っていた。
でも、実家に帰ってくるという話は、まったく聞いていませんでした。
本人はそこに住んでおらず。連絡もつかないとのことでした。
融資を決めた根拠が、嘘だったのです。
あの電話から1か月以上が経ちました。
いまだに入金も連絡もありません。
今となっては、どこまでが本当の話だったのかもわかりません。
今後は法的手続きに移ることになると思います。
このケースから見える教訓
30年僕がこの業界にいて思うのは、借金で崩れる人は最初からダメな人ではないということです。
ほんの少しのきっかけで、一気に崩れてしまいます。
このケースを振り返ると、崩れるサインはいくつもありました。
短期間での多重申し込み
焦って何十件も申し込むと「申し込みブラック」になり、選択肢がさらに狭まります。
一部の会社だけ延滞する状態
全部払えないのではなく「払える会社と払えない会社」が出てきた時点で、すでに借金整理を検討すべきタイミングでした。
交渉相手を変える言動
貸し手に対する態度が「懇願→脅し」に変わるのは、精神的にかなり追い詰められているサインです。
虚偽の情報
実家に住むという話が嘘だったように、追い詰められると事実を歪めてでも借りようとしてしまいます。
もしこの男性が、慰謝料交渉の段階、あるいは最初の延滞が起きた段階で、借金の件も弁護士や司法書士に相談していたら、状況はかなり違っていたはずです。
任意整理や過払い金請求は、正しい相手に頼めば思っているより早く動き出せます。
自己破産も、追い詰められてから検討するより、早めに相談したほうが選択肢が広くなります。頼む相手によって結果が変わる点も、実務の中で何度も見てきました。
【無料相談はこちら】
こちらの２件は30年間僕がいろいろな弁護士と交渉してきた中で、
紹介できると厳選した法律事務所です。
まとめ｜借金で人が変わるのは特別なことではありません
借金に追い詰められると、最初は誠実だった人でも、態度や言動が大きく変わることがあります。これは特別なケースではなく、現場では繰り返し見てきた流れです。
大事なのは、変わってしまってから対処するのではなく、変わる前の段階、つまり最初の延滞や複数社への申し込みが始まった時点で、専門家に相談することです。
「もっと早く相談すればよかった」という人を、現場で何人も見てきました。
今、返済が苦しくなり始めている自覚があるなら、動くのは早いに越したことはありません。
家計を立て直したいなら
実は僕自身も、離婚・介護・詐欺で3000万円の借金をしたことがあります。毎月赤字で借金を増やしていく生活を送っていました。
そんな生活から家計を再建した過程や、立て直しの考え方はnoteにまとめています。
「債務整理一択なのか、それとも再建できるのか」を考えたい方は、そちらも参考にしてください。
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