借金の整理を考えている場合
「弁護士か司法書士か」よりも、はるかに大事なことがあります。
それは「どこの事務所に頼むか」です。
同じ案件でも、依頼する事務所によって結果が数十万円変わることがある。
それが現実です。
でも依頼者にはそれが見えない。
見えないから、損していることにも気づかない。
僕はサラ金会社に30年勤務している、現役の支店長です。
弁護士から来る受任通知も、司法書士から来る受任通知も、両方山ほど見てきました。
どちらとも何百回も交渉してきた人間として、現場で見てきたことを正直に書いていきます。
過払い金請求は事務所で回収金額が変わる
過払い金請求の流れを説明します。
まずサラ金会社から取引履歴が送られてきます。
このときサラ金会社は、過払い利息を含めずに計算した履歴を送ってくることが多いです。
当然、過払い金をできるだけ少なく見せたいからです。
本来なら法律事務所がその計算を確認して、過払い利息を加えて請求し直さなければなりません。
きちんと計算し直せば、100万円が120万円になることもある。
でも中には、サラ金側の計算をそのまま鵜呑みにして、過払い利息を計算し直さずに請求する事務所があります。
依頼者からすれば、それだけで数十万円損しているわけです。
次に交渉です。
債権者は過払い金を少しでも減らしたいので、減額交渉をしてきます。
「100万円は払えない、60万円で和解してほしい」という話が来る。
ここでかたくなに満額を主張する事務所と、さっさと応じる事務所に分かれます。
・過払い利息をつけて120万円請求し、粘って120万円で決着させる事務所
・債権者の言い値で60万円に応じて早期解決する事務所
これだけで過払い金の回収金額が60万円違う。
実際には取れるお金を取らなかった。
それなのに依頼者には、事務所がどんな交渉をしたか見えない。
「和解しました」「過払い金回収できました」「早期解決できました」という結果だけが届く
これは大げさな話ではなく、最近あった実際の過払い金の結果です。
任意整理も事務所で結果が変わる
任意整理も同じです。
サラ金会社が
「残金は元金80万円、利息・損害金20万円、合計100万円です」
と請求してきたとします。
A法律事務所は
交渉せずそのまま「今後利息なしの分割払い」という条件で、100万円で和解する。
B法律事務所は
「この依頼者の収入と支出を考えると、このまま払い続けるのは難しい状況です。自己破産はさせたくないので、まず利息と損害金を除いた元金80万円を基準に、依頼者の生活状況も考慮して70万円で和解してほしい」と交渉してくる。
結果、A事務所に頼んだ人はB事務所に頼んだ人より30万円多く払うことになった。
通常このような和解のの場合は、元金和解する法律事務所が一番多いです。
2番目にＡ事務所のように100万円で和解。
一番少ないのが親身に交渉してくる70万円で和解のパターンです。
依頼者の状況をきちんと説明して交渉すれば減額できたものが、交渉しなかっただけでこの差が生まれる。
これが毎日、全国でリアルに起きています。
破産の場合の選び方
破産の場合、大手の全国対応事務所では弁護士でも司法書士でも、実際は書類のやり取りだけで終わるケースが多い。
弁護士だから必ず手厚い対応が保証されているわけではありません。
一方で、規模が小さくても地元密着で丁寧に対応してくれる事務所もあります。
破産の場合代理人になれない司法書士でも、裁判所まで一緒に来て、債権者集会や免責審尋の前などは、アドバイスしてくれて、終わるまで裁判所で待ってくれている方を、僕は何度か見てきました。
管財事件になる可能性がある場合は弁護士が無難ですが、同時廃止の破産であれば、規模よりも対応の丁寧さで選ぶ方が実際には重要です。
相談前に準備しておくもの
法律事務所に相談に行く前に、最低限これだけは用意しておいてください。
借入先の一覧。
どこから、いくら借りているか。
今の残高がわからなくても、借入先の名前だけでも把握しておく。
複数社ある場合は全部リストアップしておくと話が早い。
契約書や返済明細。
手元にある分だけで構いません。
なければ事務所が取り寄せますが、あると話がスムーズに進みます。
この2つがあれば、初回相談でかなり具体的な話ができます。
複数の事務所に相談して比べることが大事です。
迷った方は下記の法律事務所がおすすめです。
まずはここから無料相談してみてください
借金問題を専門とするおすすめの法律事務所はこちら
「依頼者のために本気で戦う事務所」と「早期解決を優先する事務所」
30年間、僕は交渉してきた法律事務所や弁護士、司法書士について、すべて自分で交渉記録をつけてきました。
・どの事務所がどんな提案で交渉をしてきたか
・過払い金の減額は何％まで応じたか
・債務整理で元金カットの交渉をしてきたか
・どういう場合に裁判になるか
・どういう形で決着したか
弁護士、司法書士ごと、事務所ごとに、です。
サラ金会社が組織としてそういうデータを持っているわけじゃありません。
僕が個人的に、30年かけて積み上げてきたデータです。
僕はこのデータを使って、事務所ごとの交渉パターンを把握しながら、自分の会社が少しでも優位になるように交渉してきました。
介入件数が多い大手の法律事務所ほど、データははっきりと出てきます。
何十件、何百件と交渉を重ねていくと、その事務所のスタイルや交渉パターンが浮き彫りになってくるからです。
そのデータを見ていくと、はっきり見えてくるものがある。
「依頼者のために本気で戦う事務所」と「早期解決を優先する事務所」、その違いです。
さすがにこの内容は無料では全部書けないので、30年分のデータから見えてきた事務所ごとの傾向と特徴はnoteにまとめています。
・過払い金が取れる事務所と取れない事務所の違い
・任意整理で条件が変わるポイント
・相談前に準備しておくこと
・初回相談で必ず確認すべき質問
過払い金に強い事務所が、必ずしも任意整理に強いわけではありません。
目的によって選ぶべき事務所が変わる。
その判断基準を、債権者側の交渉データをもとに具体的に書いています。
弁護士にも司法書士にも、依頼したことがあるだけの人にも書けない内容です。
事務所選びで失敗したくない方は、相談に行く前に読んでおいてください。
【損しない弁護士・司法書士の選び方】
まとめ
事務所を選ぶときに意識してほしいことは3つです。
1. 取引履歴の計算を自分でやっているか サラ金側の計算をそのまま使うのか、過払い利息を加えて計算し直しているのか。これだけで回収金額が変わります。
2. 依頼者の状況を説明して交渉しているか 収入・支出・生活状況を踏まえて交渉しているのか、それとも定型の条件で早期解決しているのか。
3. 規模より対応の質で選ぶ 大手だから安心とは限りません。地元密着の小さな事務所でも、丁寧に対応してくれるところはあります。
まずは複数の事務所に無料相談して比べてみてください。
相談は無料だし、話を聞いたからといって契約しなければいけないわけでもありません。
比べてみて、信頼できると思える事務所に頼む。
それが一番損しない選び方です。
僕自身が借金3000万円から生活を立て直した方法
実は僕自身も、離婚・介護・詐欺で3000万円の借金をしたことがあります。
毎月赤字で借金を増やしていく生活を送っていました。
そんな生活から家計を再建した過程や、立て直しの考え方はnoteにまとめています。
「債務整理一択なのか、それとも再建できるのか」を考えたい方は
そちらも参考にしてください。
