「大手も落ちた」
「中小も通らない」
「もう、どこからも借りられない」
今、かなり苦しい状態だと思います。
支払い日が近い。
スマホ通知が怖い。
頭の中がずっとお金のことでいっぱい。
そして、
「もう闇金しかないのかな…」
そこまで考えて、このページに辿り着いた人もいるかもしれません。
自分はサラ金会社で30年、支店長として何千人もの「もう後がない」という人を見てきました。
そして、自分自身も離婚・介護・詐欺被害が重なり、借金3000万円近くまで膨らんだ経験があります。
だから、綺麗事ではなく言います。
「どこにも借りられない」と感じた時、本当に必要なのは『さらに借りること』ではない場合があります。
ただ、パニック状態だと、それが見えなくなる。今日は、
『本当に追い込まれた人』に向けて、最後の選択肢を「順番」で書きます。
業界の内側から、正直に話します。
「どこも借りられない」の本当の意味
大手3社（アコム・プロミス・アイフル）などに落ちた場合、
- 延滞履歴
- 借入件数
- 総量規制
- 直近の申込み件数
このどれかに引っかかっているケースが多いです。
さらに、中小消費者金融にも通らない場合。
これは、
「貸したくない」ではなく、
「今の返済能力では危険」
と判断されている状態に近いです。
ここを勘違いしてはいけません。
「借りられない」と「借りるべきではない」は別です。
お金を貸すプロの消費者金融から。
返済する能力が低いか、危険な状態と判断されている可能性があります。
「ブラックでも借りれる」は本当にあるのか？
ここまで読んで、
「じゃあ、ブラックはもう完全に無理なのか？」
そう感じた人もいるかもしれません。
実際には、
・自己破産後
・任意整理後
・長期延滞後
でも、今の状況を見て判断してくれる会社はあります。
ただし、『申し込み方』や『電話ヒアリング』の受け答え で結果が変わるケースもかなりあります。
僕が30年見てきた中で、
「比較的通る可能性がある会社」
「逆に今は避けた方がいい申し込み方」
をまとめた記事はこちらです。
サラ金支店長が断言する｜絶対に手を出してはいけない3つの選択肢
本当に苦しくなると、人は「簡単に借りられる場所」を探し始めます。
でも、そこには絶対に近づいてはいけない場所があります。
① SNS個人間融資
「#お金貸します」
これはほぼ、
・闇金
・詐欺
・多額の手数料を取る、架空のローンの斡旋業者
最近は、
- LINE追加
- 身分証送信
- 顔写真送信
- 緊急連絡先提出
ここまでやらせた後、
- 脅迫
- 個人情報拡散
- 闇バイト勧誘
に繋がるケースもあります。
実際にこういったところに手を出してしまって、
完済したいから借入したいという申し込みも何件か受けています。
② ソフト闇金・LINE闇金
「優しい対応」
「在籍確認なし」
「ブラックOK」
こう書いてあっても、中身は闇金です。
最初は丁寧です。
でも返済が遅れた瞬間、
- 職場連絡
- 家族や学校、勤務先への嫌がらせ
- LINE爆撃
- 精神的な追い込み
こういったことがおこります。
③ クレジットカード現金化・後払い現金化
これも危険です。
一時的に現金は手に入ります。
でも、
・カード強制解約
・信用情報悪化
・一括請求
に繋がることがあります。
しかも、やり方によっては詐欺罪・横領罪が問題になるケースもあります。
ここに手を出した人の“その後”を、自分は何百人も見てきました。
だからこそ言います。
今、絶対に近づいてはいけない場所があります。
その前に試してほしい｜合法的な「最後の選択肢」5つ
ここからは、支店長として「この順番で考えてほしい」という話です。
1. 生活福祉資金貸付制度
社会福祉協議会が窓口です。
条件次第ですが、
・無利子
・低利子
で借りられる可能性があります。
知らない人がかなり多い制度です。
2. 緊急小口資金・総合支援資金
収入減少や失業状態なら、対象になる可能性があります。
「消費者金融ではなく、公的制度を先に見る」
これはかなり大事です。
3. 生活困窮者自立支援制度
役所経由で、
・住居支援
・就労支援
・家計相談
を受けられることがあります。
これは「借金だけ」の問題ではなく、
『生活そのもの』を立て直す支援です。
4. 質屋
これは合法です。
信用情報にも載りません。
ただし、
「これで本当に立て直せる金額なのか」
ここは冷静に考える必要があります。
5. 親族への正直な相談
一番やりたくない人も多いと思います。
でも、闇金に行く前なら、まだ戻れるケースが多い。
自分はそれを何度も見てきました。
それでもダメなら｜「借りない解決」を考える段階
ここからは、「借りる」ではなく「整理する」段階です。
債務整理
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
これは「人生終了」ではありません。
むしろ、
借金を借金で返し続ける状態
の方が危険な人も多い。
特に、
・毎月赤字
・返済のために借りている
任意整理・過払い金は「どこに頼むか」で結果が変わります
これは、あまり表では言われません。
でも、サラ金会社で30年、実際に弁護士・司法書士と交渉してきた立場から言うと、
同じ借金でも、
『どこの事務所に依頼するか』で結果が変わります。
例えば、
・過払い利息まで計算してしっかり請求する事務所
・サラ金側の計算をそのまま使う事務所
これだけで、回収額が数十万円変わるケースもある。
任意整理でも同じです。
依頼者の生活状況まで説明して、
減額交渉をしっかり行う事務所もあれば、
「早く終わらせること」を優先して、
ほとんど交渉せず和解する事務所もあります。
でも依頼者側には、
・裏でどんな交渉をしたのか
・本当はどこまで減額できたのか
それが見えません。
自分は30年間、
弁護士・司法書士ごとの交渉内容や傾向を、個人的に記録してきました。
・どこが強く交渉してくるのか
・どこが早期和解型なのか
・どこが依頼者目線で動いているのか
介入件数が多い事務所ほど、特徴ははっきり出ます。
その30年分の交渉データから見えてきた、
「依頼者のために本気で戦う事務所」
「早期解決を優先する事務所」
の違いや、
・任意整理で条件が変わるポイント
・過払い金で損しやすいケース
・相談前に準備しておくこと
はこちらで詳しく書いています。
また、借金問題は「一人で抱え続ける」ほど判断が苦しくなります。
無料相談できる事務所もあるので、
「もう返済が厳しい」
「毎月、自転車操業になっている」
という方は、一度相談してみてもいいと思います。
借金問題を専門とするおすすめの法律事務所はこちら
生活保護
これも、『最後の最後』ではありません。
働けない事情や、生活維持が困難な状態なら、
制度を使う側
です。
法テラス
「弁護士費用が払えない」
そういう人向けの無料相談制度があります。
ここを知らずに、怪しい業者へ行く人が本当に多い。
僕が借金3000万円の時に気づいたこと
僕も、「あと一社借りればなんとかなる」
そう思っていた時期があります。
でも実際は、
借りても、苦しさは止まりませんでした。
本当に必要だったのは、
『さらに借りること』
ではなく、
『一度止まること』
でした。
家計も、人間関係も、生活も。
崩れた状態のまま走り続けると、判断力がどんどん削られていきます。
僕自身が借金3000万円から生活を立て直した方法
実は僕自身も、離婚・介護・詐欺で3000万円の借金をしたことがあります。
毎月赤字で借金を増やしていく生活を送っていました。
そんな生活から家計を再建した過程や、立て直しの考え方はnoteにまとめています。
「債務整理一択なのか、それとも再建できるのか」を考えたい方は
そちらも参考にしてください。
