「審査って、システムが自動でやっているんでしょう？」
そう思っている方は多いと思います。
半分は正解です。ですが半分は間違っています。
私はサラ金会社に30年勤める現役の支店長です。
無担保ローンの審査担当として、毎日30件ほど、30年で10万件を超える申し込み画面を見てきました。
そこで断言できるのは、申し込みには「システムが弾く欄」と「人間が凝視する欄」があるということです。
そして落ちる方の多くは、「人間が見ている欄」で自爆しています。
今日はその実態を、業界の中にいる人間として詳しくお話しします。
審査は「スコアリング→人間の目→最終決裁」の3段階
まず前提からお話しします。
サラ金の審査は完全自動ではありません。
大手も中堅も、だいたいこのような流れです。
| 段階 | 判断主体 | 内容 |
|---|---|---|
| 第1段階 | スコアリングシステム | 年収・勤続年数・年齢・住居形態・他社借入件数などを点数化。基準点未達は自動否決、人間の目には入らない |
| 第2段階 | 審査担当（人間） | 信用情報（CIC・JICC・KSC）と申し込み画面を照合。ここが本当の勝負どころ |
| 第3段階 | 決裁者（支店長・審査課長） | 高額案件やグレーな案件を最終判断 |
第2段階では、総量規制のチェックも必ず行われます。
年収の3分の1を超える借入は貸金業法で禁止されているため、他社借入と合算して年収の1/3を超えていれば、その時点で機械的に弾かれます。
ここは審査担当の裁量が入る余地はありません。
このほかにも会社ごとに独自の基準や審査項目がありますので、あくまで大まかに書くとこんな流れです。
今日お話ししたいのは、第2段階で審査担当が「どこを凝視しているか」です。
審査担当が最初に見る欄トップ5
30年の実務感覚から言うと、審査担当の視線は毎回だいたい同じ順番で動きます。
①勤務先の会社名と電話番号
これが一番最初です。
なぜなら、勤務先が実在するかどうかがすべての前提だからです。
ここが怪しいと、他の欄がどれだけ立派でも一気に警戒レベルが上がります。
見ているポイントはこうです。
・会社名でググって出てくるか
・電話番号が個人携帯ではないか
・会社の規模と、申告年収が釣り合っているか
・業種と職種が整合しているか
「株式会社◯◯」と書いてあるのに、電話番号が090で始まっていたら、それだけで審査担当は身構えます。
実在しないペーパーカンパニーや、家族経営で在籍確認が身内である可能性を疑うからです。
ただ、最近は電話での在籍確認を行う会社自体が減ってきています。
直近の給料明細や源泉徴収票の提出で代用しているところも増えていて、必ずしも「電話が来る前提」ではなくなってきています。
とはいえ、勤務先が実在し、そこで実際に働いているという裏付けが取れるかどうかという本質的な部分は変わりません。
確認の手段が電話から書類に移ってきているだけです。
②勤続年数
年収と勤続年数は、実は見ている役割が違います。
年収は「いくらまで貸せるか」を決める材料です。
一方、勤続年数は「返済を継続できるかどうか」の信用そのものを見ています。
なので、年収500万・勤続半年の方は「貸せる枠は大きいが、継続して返せるかは未知数」という評価になり、年収300万・勤続10年の方は「貸せる枠は小さいが、継続して返せる可能性が高い」という評価になります。
結果として、後者の方が通りやすいケースは珍しくありません。
なぜかというと、サラ金にとって最大のリスクは「返済を継続できるか」だからです。
半年で辞めた方は、来月も辞める可能性があります。
10年勤めている方は、来月もほぼ確実にそこにいます。
ただし、年収と勤続年数のどちらをどれだけ重視するかは会社によります。
勤続数カ月であっても、少額からであれば融資してくれる中堅の消費者金融もあります。
③住居形態と居住年数
「持ち家（本人名義）」「持ち家（家族名義）」「賃貸」「社宅」「その他」この5つで審査の色がガラッと変わります。
まず持ち家と賃貸では見られ方が違います。
持ち家は住宅ローンを組めているという実績自体が信用材料になりますし、簡単には引っ越せないので生活基盤が固定されていると判断されます。
同じ持ち家でも、本人名義か家族名義かで評価は変わります。
本人名義なら資産としての裏付けになりますが、家族名義の場合は
「本当にそこに住んでいるのか」「実質的な生計者は誰なのか」を含めて見られます。
意外に思われるかもしれませんが、居住年数も勤続年数と同じくらい重要です。
同じ住所に5年以上住んでいる方は、生活基盤が安定していると判断されます。
逆に、直近1年で引っ越してきたばかりの方は、それだけで警戒対象になります。
特に賃貸で居住年数が浅く、独身の方は警戒されやすい組み合わせです。
夜逃げ後の再スタート組や、複数の街を転々としている多重債務者は、まさにこのパターンに当てはまることが多いためです。
④他社借入件数と金額
これはスコアリングでも見られますが、審査担当の人間の目でも念入りにチェックされます。
理由は、申告内容と信用情報を照らし合わせるためです。
申告内容はもちろん確認しますが、審査担当が最終的に判断材料とするのは、信用情報に登録されている借入件数や借入残高、返済状況などの客観的な情報です。
その内容をもとに、現在の借入状況や返済状況を確認し、総合的に判断していきます。
正直なところ、お金を借りようとする方の多くは、年収は多めに、借入件数は少なめに申告する傾向があります。
これは審査担当も分かった上で見ています。ですので、多少のズレで即アウトになるわけではありません。
ただ、ここは誤解しないでいただきたいのですが、申告のズレが全部「嘘」というわけではありません。
銀行のカードローンは対象外だと思っていた、クレジットカードのキャッシング枠は借入に含まれないと思っていた、車のローンは含めるのか分からなかったこういう勘違いは実際によくあります。
何を「他社借入」に含めるべきか自体、申込者にとって分かりにくいものだからです。
借入件数をどこまで許容するかも、会社によってかなり差があります。
借入5件以上は一律で融資不可という会社もあれば、少額であれば件数が多くても融資する会社、他社の借入をまとめて一本化する「おまとめ融資」に対応している会社もあります。
ただし、意図的に事実と異なる内容を申告したと判断されるようなケースは、審査担当の心証を大きく損ないます。
サラ金が絶対に貸したくない客の特徴については、こちらの記事でさらに詳しく解説しています。
⑤申込履歴
審査担当は、信用情報に登録されている申込履歴も確認します。
借入残高だけではなく、「いつ、どこの会社へ申し込んだか」という履歴も分かるため、短期間に複数社へ連続して申し込んでいる場合は慎重に見られます。
審査担当が気にするのは、「なぜこれほど短期間に何社も申し込んでいるのか」という点です。
例えば、
「一度に複数社から借りて返済しきれないほどの借入をしようとしているのではないか」
「資金繰りがかなり悪化していて、このまま自己破産や返済不能になる可能性があるのではないか」
といったリスクを考えます。
もちろん、それだけで審査に落ちるわけではありません。しかし、短期間に申込件数が増えるほど、審査担当は慎重に判断する傾向があります。
ここからが本題｜審査担当が「本当に凝視している欄」
ここまでは正直、他のサイトでも書いてある内容です。
ここからが業界の中にいる人間しか知らない話です。
凝視ポイント1｜借入目的
借入目的も、審査担当は確認しています。
ただ、「生活費だからダメ」「教育資金だから通りやすい」という単純な話ではありません。
例えば、「生活費」と書いてあれば、「現在の収入だけでは生活費が不足している状況なのかな」と考えます。
一方で、「教育資金」「車の修理」「冠婚葬祭」など、使い道が明確な場合は、「一時的な資金需要なんだな」と判断しやすくなります。
大切なのは、借入目的と希望額に無理がないことです。
例えば、車検代として20万円必要という方が20万円を希望しているなら自然です。
逆に、借入目的と希望額のバランスが明らかに合っていない場合は、
「他にも資金が必要なのではないか」と慎重に見られることがあります。
最近は、希望額どおりに融資できなくても、「今回は○万円までなら可能です」と提案する会社も増えています。
そのため、昔ほど希望限度額だけで審査結果が大きく左右されるわけではありません。
凝視ポイント2｜電話での受け答え
これはネット申し込みが主流になった今でも、実際に影響することがあります。
本人確認や在籍確認などで電話をする機会がありますが、そのときの受け答えは審査担当の印象に残ります。
もちろん、礼儀だけで審査が決まるわけではありません。
しかし、お金の貸し借りは信用取引です。
横柄な態度だったり、質問にまともに答えなかったり、終始高圧的だったりすると、「この方に融資して大丈夫だろうか」と不安になるのは人間として当然です。
特に、融資するか迷うようなボーダーラインの案件では、こうした印象が最終判断に影響することもあります。
逆に、落ち着いて受け答えができ、質問にも素直に答えてくれる方は、
「きちんと話ができる方だな」という安心感につながります。
審査担当が「これは通したい」と思う瞬間
逆に、審査担当が「この方は貸したい」と思うのはこういう時です。
ここまでお話ししてきた勤務先・勤続年数・居住形態・申告内容の話が、すべてプラス方向に揃っているケースだとイメージしてください。
- 勤続年数が長く、勤務先の実在がすぐ確認できる
- 他社借入がゼロか1件のみ
- 居住年数が3年以上
- 申告内容と信用情報に矛盾がない
- 過去の返済履歴（他社でも）がキレイ
こういう方は、審査担当が積極的に上（決裁者）に上げてくれます。
特別なテクニックを使っているわけではなく、日々の生活の積み重ねがそのまま信用として反映されているだけです。
大手で落ちた方へ｜次の一手の考え方
ここまで読んで、「自分は大手で落ちた」と感じている方もいると思います。
実務感覚としてお伝えしたいのは、大手で落ちても中堅・準大手ならまだ可能性があるということです。
大手（プロミス、アコム、SMBCモビットなど）はスコアリングが厳しく、少しの傷でも自動で弾かれます。
一方、中堅の消費者金融は「人間の判断の余地」が大きいです。
信用情報に多少傷があっても、勤続年数や現在の返済状況を見て個別判断してくれます。
これは私が業界内で見てきた事実です。中堅の審査担当は、大手のスコアリングだけで判断せず、「この方はまだ返せる」という現場判断ができます。
具体的にどの会社が中堅で申し込みやすいかは、ブラックでも借りれた消費者金融まとめにまとめていますので、あわせて参考にしてください。
中堅で通りやすいのは、過去に自己破産や債務整理、長期延滞があっても、そこにとらわれず「今どうなっているか」を見て判断してくれる会社に申し込んだ場合です。信用情報に傷が残っていても、現在の勤務先や居住が安定していて、直近の返済状況に問題がなければ、通る可能性は十分にあります。
これは私が業務の中で実際にヒアリングしてきて、どこの会社がそういう判断をしてくれるのかをまとめたものがあります。下記にまとめています。
それでも通らない・すでに返せない状態の方へ
一方で、正直にお伝えします。
もし今、複数社から借りていて返済が回っていないなら、新規に借りることは絶対に解決策になりません。
もし返済が苦しい段階に来ているなら、審査を通す努力よりも、返済計画を組み直す方が100倍早いです。
弁護士や司法書士に相談すれば、任意整理・個人再生・自己破産のどれが自分に合うかを無料で診断してもらえます。
弁護士と司法書士のどちらに相談すべきかについては、こちらの記事で違いをまとめています。
借金問題を専門とするおすすめの法律事務所はこちら
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最後に｜審査は「テクニック」より「信頼の作り方」
30年審査を見てきて、最後にお伝えしたいのはこれです。
審査に通る方と落ちる方の差は、テクニックではありません。生活の「形」がしっかりしているかどうかです。
・同じ会社に長く勤めている
・同じ家に長く住んでいる
・嘘をつかない
・電話でのやり取りが誠実
これだけで、審査通過率は大きく変わります。過去に傷があっても、今の生活が整っていれば挽回できる余地は十分にあります。
実は私自身も、借金3000万円から立て直した経験があります
ここまで審査担当の視点で「通る人・落ちる人」の話をしてきましたが、最後に少しだけ私自身の話をさせてください。
私自身、離婚と介護と詐欺で借金3000万円を背負った経験があります。毎月の赤字を借金で埋める、出口の見えない生活でした。
そこから家計を立て直してきた「順番」と「考え方」は、noteにまとめています。
- 借金100万〜300万円くらいで、毎月ギリギリの方
- 債務整理一択なのか、それとも家計から再建できるのか迷っている方
「今の自分は、債務整理に踏み切るべきか」
「まだ家計から立て直せるのか」
そんな判断材料として使っていただければと思います。
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👉 とあるサラ金支店長の「借金脱出＆家計再建」｜noteはこちら
