借金が返せない。
そう気づいたとき、人は冷静ではいられません。
「とりあえず今月だけしのごう」
「電話は無視しておこう」
「あと10万円だけ借りられれば立て直せるかもしれない」
こうして動いた結果、助かった人より、余計に悪化した人を僕は何千人と見てきました。
僕は消費者金融の現場で30年、支店長として多くの返済相談や延滞案件を見てきました。
そして実は僕自身も、離婚、介護、詐欺被害をきっかけに3000万円の借金を背負い、そこから立て直した経験があります。
立て直せた理由の一つは、
お金に追い詰められる人がやってしまう行動パターンを、
現場で嫌というほど見てきたからです。
だから断言できます。
借金が返せないときに大事なのは、
『正しいことをたくさんする前に、間違ったことをしないこと』です。
この記事では、サラ金支店長として見てきた「悪化する人」の共通点から、
最初にやってはいけないこと5つをお話しします。
借金が返せないとき、最初にやってはいけないことはこの5つ
先に結論を言います。
借金が返せないときにやってはいけないのは、次の5つです。
① 放置する
② 別の借金で穴埋めする
③ 連絡を無視し続ける・嘘をつく
④ 借金総額と家計を把握しない
⑤ 相談を先延ばしにする
どれも、その場しのぎでは楽になります。
でも現場では、この5つをやった人ほど立て直しが遅れました。
①借金が返せないのに「放置する」のは一番危ない
借金で困った人が最初にやりがちなのが、見ないふりです。
・返済日を過ぎてもそのまま。
・郵便物を開けない。
・SMSも着信も無視する。
・頭の中では「今は無理だから、少し落ち着いてから考えよう」と思っている。
でも、これは本当に危ないです。
早めに連絡してくる人は、返済する意思がある人だと受け取られやすいです。
一方で、完全に放置する人は、
「借りるときだけ連絡して、返す時には無視する人」
返済意思が見えにくい人だと受け取られやすくなります。
その後の審査で不利に働く可能性もあります。
借金を放置した先には、督促だけでなく、法的手続きに進む可能性があります。
その過程で裁判所からの書類や差押えなど、生活や家計に影響が広がることもあります。
これは支店長として何度も見てきた光景です。
返せないこと自体より、放置したことで選択肢を失う人が本当に多い。
返済相談、家計の見直し、任意整理。
本来なら早い段階で取れたはずの選択肢が、放置によって難しくなってしまうのです。
②別の借金で穴埋めするのは「延命」であって解決ではない
次に多いのが、他社から借りて今月分だけ返すという行動です。
これも、本人は真面目です。
払う意思があるからこそ、借りて返そうとする。
でも私はこれで立ち直った人より、傷が深くなった人を圧倒的に多く見てきました。
なぜか。
理由は簡単で、返せない原因が消えていないからです。
・毎月の返済額に対して収入が足りない。
・生活費が回っていない。
・固定費が大きい。
・他の未払いもある。
この状態で借金だけを増やせば、来月はもっと苦しくなります。
支店長として見てきた中で、一番危なかったのは、
「あと1社だけ借りれば何とかなる」
「今月だけ」
の人ほど危ないです。
その一言の裏で、もう家計は限界を超えていることが多いからです。
借りて返すことを続けると、本人の感覚では「まだ支払いできてる」と思ってしまいます。
でも実際には、破綻が先送りされているだけです。
お金を借りずにどう乗り切るか。
どこかで考え方を変えなければ、借金は終わりません。
③連絡を無視し続ける、あるいは嘘をつく
借金で苦しくなると、人は嘘をつきたくなります。
「来週入ります」
「家族が払ってくれます」
「ボーナスで何とかします」
「今日振り込みました」
こういう言葉を、僕は何度も聞いてきました。
でも、現場の担当者は意外とわかります。
なぜなら、本当に払う人は、言い方より行動が早いからです。
そして嘘をつく人は、一度だけでは終わりません。
その場しのぎの嘘を何度も繰り返してしまう傾向があります。
そうなると、
「どうせまたウソだろう」
と思われてしまい、返済相談で柔軟な対応が取りにくくなります。
苦しい状況なのに、体裁を守ろうとしてしまう。
「困っている」と言えない。
「払えない」と認められない。
その結果、嘘が増え、信頼が減り、状況はさらに固くなっていきます。
現場で見ていて、本当にもったいないパターンでした。
④借金総額と家計を把握しない
これは本当に多いです。
「だいたい200万円くらい」
「毎月いくら払っているか正確にはわからない」
こういう状態では、解決策を考えようがありません。
借金が返せない人ほど、数字を見るのが怖くなります。
でも、立て直せる人は例外なく、どこかで数字と向き合っています。
どこからいくら借りていて、残高がいくらあるのか。
毎月いくら返していて、問題なく返せた場合はいつ終わるのか。
立て直せる人は、苦しくても数字から目をそらしません。
最低でも、次の4つは出してください。
・借入先の件数
・残高
・毎月の返済額
・手取り収入と固定費
これを紙に出すだけで、見える景色が変わります。
逆に言えば、ここをやらない人は、ずっと感情で動いてしまいます。
数字を把握したら、次は家計の構造を見直す番です。
家計が崩れる「3つの穴」
現場で見てきた経験から言うと、節約しても固定費を削っても楽にならない人には、家計に共通する3つの穴があります。
詳しくはコチラで書いてます
⑤相談を先延ばしにする
最後がこれです。
そして、いちばん深刻です。
借金が返せない人の多くは、「もう少し自分で頑張ってから相談しよう」と思いがちです。
でも、その“もう少し”の間に悪化する人を私はたくさん見てきました。
相談というと、すぐに任意整理や自己破産を決めるイメージを持つ人がいます。
でも本来の相談は、現状を整理して、自分にどんな選択肢があるのかを知ることです。
支店長として強く感じるのは、相談が早い人ほど傷が浅いということです。
相談先の種類と選び方
相談先は大きく3種類あります。
① 貸金業者への返済相談
延滞直後であれば、まず今借りている会社の返済相談窓口に連絡することです。
返済期間を延ばす、一時的に減額するなど、交渉に応じてくれることがあります。
放置して延滞が長期化すると、この選択肢は使えなくなります。
② 公的な相談窓口
法テラス（国が設置した法律相談機関）は、収入が一定以下の場合に弁護士・司法書士費用の立替制度があります。
無料の法律相談も実施しています。
お金がなくて弁護士に頼めないと思っている人は、まずここに連絡することをおすすめします。
③ 弁護士・司法書士への相談
任意整理・個人再生・自己破産などの法的手続きが必要な場合は、専門家の力が必要です。
ただし、弁護士や司法書士はどこに依頼しても同じではありません。
同じ案件でも、依頼先によって結果が数十万円単位で変わることがあります。
事務所選びの記事を書きました
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では、借金が返せないとき最初にやるべきことは何か
やってはいけないことを5つ書きました。
では逆に、最初にやるべきことは何か。
私は次の3つだと思っています。
1. 借金の全体像を紙に出す
借入先、残高、返済日、返済額、延滞の有無。
まず事実を並べる。
感情は後回しにして、数字だけ書く。
2. 家計の固定費を確認する
家賃、通信費、保険、サブスク、車関連。
借金だけでなく、生活そのものを見直す。
変えられるものと変えられないものを区別する。
3. 早めに相談先を決める
返済相談、家計相談、法的整理。
自力で立て直せるのか、専門家に入ってもらうべきかを早めに見極める。
相談するだけなら無料の窓口があります。動く前に選択肢を知ることが大事です。
まとめ 悪化する人は「苦しいのに先延ばしする」
借金が返せないとき、最初にやってはいけないことは次の5つです。
- 放置する
- 別の借金で穴埋めする
- 連絡を無視する、嘘をつく
- 借金総額と家計を把握しない
- 相談を先延ばしにする
支店長として長年見てきて思うのは、悪化する人には共通点があります。
それは、苦しいのに、現実を見るのを後回しにすることです。
立て直す人も完璧ではありません。
でも、どこかで数字を見て、現状を認めて、助けを借ります。
そこが分かれ道です。
もし今、借金が返せずに苦しいなら、まずは「何とかなるはず」という考えをいったん止めてください。
その代わりに、現状を書き出して、相談先を探してください。
それが、崩れかけた家計を立て直す最初の一歩です。
僕自身が『借金3000万円』から生活を立て直した方法
実は僕自身も、離婚・介護・詐欺で3000万円の借金を抱えたことがあります。
毎月の赤字を借金で埋める、出口の見えない生活でした。
そこから家計を立て直してきた「順番」と「考え方」は、noteにまとめています。
・借金100万〜300万円くらいで、毎月ギリギリの人
・債務整理一択なのか、それとも家計から再建できるのか迷っている人
に向けて書いた、実体験ベースの教材です。
「今の自分は、債務整理に踏み切るべきか」
「まだ家計から立て直せるのか」
を考える材料として使ってもらえればと思います。
📘 メイン教材
┗ 家計立て直しの教科書｜借金3000万円から再建してきた今だからわかる立て直しの『順番』
🔍 あなたの状況に近いテーマから読めます（順次公開予定）
・借金100万円／200万円／300万円からの立て直し
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👉 とあるサラ金店長の「借金脱出＆家計再建」｜noteはこちら
