そして自分自身も、離婚・介護・詐欺被害が重なり、3,000万円の借金を抱えた経験があります。

その経験から言います。

借金が苦しくなってくると、どうにかして楽になりたいと思うのは当然です。

ただ、その焦りの中で選んでしまう行動が、状況をさらに悪くしてしまうケースを何度も見てきました。

借金で苦しむ人には「共通した行動パターン」があります。

この記事では、借金があるときにやってはいけない行動を整理します。

やってはいけない行動はこの8つ

1. 借入を増やしてその場をしのぐ
2. 返済の優先順位を間違える
3. 状況を把握しないまま放置する
4. リボ払いや分割に頼り続ける
5. 収入だけで解決しようとする
6. 専門家への相談を先延ばしにする
7. 家族や身近な人を頼らない
8. 情報だけ見てなんとなく決める

① 借入を増やしてその場をしのぐ

一番多いのがこれです。

足りない分を別の借入で埋める。
いわゆる「自転車操業」の状態です。

今月の返済のために別の会社から借りて、来月はまた別の会社から借りる。この繰り返しで、借入件数と総額だけが増えていきます。

もう一つは、借金を一気解決するために、借り入れをして一攫千金を狙うケースです。
競馬・パチンコ・FX。

手元にあるお金だけでなく、借りてまで賭けようとしてしまう。「これで一気に返せる」と考えてしまうわけです。

でも当然うまくいかない。むしろ借金が膨らんで戻ってくる。最初は50万だったのに、気づいたら300万、500万になっている人を何人も見てきました。

自転車操業も一攫千金狙いも、根っこは同じです。目の前の苦しさから逃げるために、根本的な解決を先送りにしている状態です。その場しのぎの借入は、状況を確実に悪化させます。

② 返済の優先順位を間違える

借金の返済が滞るのが怖くて、家賃や生活費より先に返済してしまう人がいます。

督促の電話や書面は精神的にきついので、「とりあえずこれさえ払えば連絡は止まる」と考えて、目の前の恐怖を消すために借金の返済を優先してしまう。

気持ちはよく分かります。

でも、これは逆です。

家賃を滞納すれば、いずれ住む場所を失います。
電気やガスを止められれば、生活そのものが立ち行かなくなります。

生活が崩れると、結果的にすべての支払いができなくなります。

実際に見てきた中でも、借金の返済を優先して家賃を滞納し、住む場所を失いかけた人は少なくありません。

住まいを失うと、仕事や信用にも影響が出て、状況はさらに悪化します。

まず守るべきは、家賃・光熱費・食費といった生活の土台です。

借金の返済はその後です。消費者金融や信販会社からの督促は、生活の基盤を犠牲にしてまで最優先すべきものではありません。

③ 状況を把握しないまま放置する

現場で驚くのは、自分の借金総額を正確に把握していない人の多さです。

「なんとなく200万くらい」「たぶん50万くらい」

こういう人ほど、実際に計算すると想定より多いケースがほとんどです。

さらに深刻なのが、まだ大丈夫と思っている人です。

督促が来ていても、「まだ何とかなる」と危機感がない。
この感覚が、立て直しを遅らせます。

放置しても借金は減りません。
遅延損害金や督促で、状況は静かに悪化していきます。

④ リボ払いや分割に頼り続ける

リボ払いや分割は、毎月の負担を軽く見せてくれます。
ただ、その分だけ返済期間が長くなり、支払総額は増えていきます。

例えば、リボ払いで残高50万円、金利15%、毎月1万円返済という条件だと、毎月の利息だけで6千円前後発生します。

つまり元本にあてられるのはわずか数千円で、完済までに何年もかかり、支払う利息の総額は元本に匹敵することもあります。

「毎月1万円払っているから大丈夫」と思っていた人が、
半年後に残高を確認して「ほとんど減っていない」と気づき、愕然とするケースを何度も見てきました。

リボ払いの怖いところは、毎月の負担が軽く見えることで、返済している実感だけは得られてしまう点です。

実際には元本がほとんど減らず、返済しているつもりで借金と一緒に生活しているような状態になっている人が少なくありません。

⑤ 収入だけで解決しようとする

「もっと稼げば何とかなる」と考える人も多いです。
副業を始めたり、休日にアルバイトを掛け持ちしたりして、収入を増やそうとする人を現場でもたくさん見てきました。

ただ、収入が増えても、お金の使い方が変わらなければ同じ状態に戻ります。

実際、副業やダブルワークで月に数万円の収入を増やした人でも、半年後には借金の残高がほとんど変わっていない、というケースを何度も見てきました。

理由はシンプルで、収入が増えた分、外食が増えたり、我慢していた買い物を再開したりして、支出も一緒に増えてしまうからです。

「稼げば返せる」と思っているうちは、支出を見直す必要性を感じにくくなります。

稼ぐことばかりに意識が向いて、何にいくら使っているかの把握や見直しが後回しになる。これが、借金が長引く人によくあるパターンです。

収入を増やす努力自体は悪いことではありません。
ただ、それだけでは根本的な解決にはならず、支出とセットで見直さない限り、状況は変わらないということです。

⑥ 専門家への相談を先延ばしにする

借金の問題は、人に話しづらいものです。
家族にも、友人にも、恥ずかしさや情けなさが先に立って、なかなか言い出せない。

その気持ちはよく分かります。

ただ、一人で抱え込むほど判断が遅れ、選択肢が狭まっていきます。

任意整理・個人再生・自己破産など、早い段階なら使える手段も、放置することで使えなくなるケースがあります。

例えば、督促を無視し続けた結果、裁判を起こされて給料の差し押さえまで進んでしまうと、交渉の余地がほとんどなくなります。

差し押さえが始まってからでは、弁護士に相談しても打てる手が限られてしまいます。

実際に「もっと早く相談していれば、これほど利息が膨らむ前に手を打てたのに」というケースを何度も見てきました。
本人が一人で悩んでいた数か月の間に、延滞金や利息だけが着実に増えていく。

誰にも言えないまま時間が過ぎるほど、状況は静かに悪化していきます。

実際、早く相談した人ほど、負担を抑えて立て直しているケースが多いです。
相談することは、弱さではなく、状況を悪化させないための最初の一手です。

⑦ 家族や身近な人を頼らない

借金は、本来一人で解決するのが難しい問題です。

弁護士や司法書士のような専門家に相談することはもちろん大事ですが、それだけではありません。
家族や友人など、身近な人の協力を得られるかどうかでも、立て直しのスピードは大きく変わります。

一人で管理していると、返済のことも、生活費のことも、すべて自分だけで判断しなければなりません。
無理な借入をしそうになったとき、浪費しそうになったとき、そばで気づいて注意してくれる人がいるだけで、踏みとどまれることがあります。

現場で見てきた中でも、家族に状況を話して家計を一緒に見直した人は、一人で抱え込んでいた人より立て直しが早い傾向がありました。

誰にも言わずに一人で頑張ろうとすると、無理な節約や、逆に自暴自棄になった浪費など、極端な行動に振れやすくなります。

専門家の力を借りながら、身近な人にも協力してもらう。
この両方が揃っている人ほど、結果的に一番早く解決に向かっています。

「迷惑をかけたくない」という気持ちから、家族にすら話さず一人で抱え込む人は多いです。

ですが、本当に迷惑がかかるのは、状況が悪化してからです。
早い段階で身近な人に相談できるかどうかも、立て直しを左右する大きな分かれ道になります。

⑧ 情報だけ見てなんとなく決める

ネットにはさまざまな情報があります。
「任意整理がいい」「いや自己破産のほうが早い」など、検索すればいくらでも出てきます。

ただ、自分の状況に合っていない方法を選んでしまうと、逆に苦しくなることもあります。

例えば、収入が安定していて任意整理で十分立て直せる状況なのに、「借金がゼロになる」という言葉だけを見て自己破産を選び、後になって住宅ローンや保証人への影響で後悔するケースもあります。

逆に、借金の総額や状況からすでに任意整理では厳しい人が、情報を集めきれずに時間だけを費やしてしまうこともあります。

債務整理などの選択も含めて、「なんとなく」で決めるのは危険です。

情報を集めることは大事ですが、最終的な判断は専門家に相談した上でするべきです。

自分の状況を正確に伝え、選択肢のメリット・デメリットを踏まえて決める。
それだけで、後悔するリスクはかなり減らせます。

ここまで、借金があるときにやってしまいがちな8つの行動を見てきました。ではここからは逆に、実際に立て直せた人たちには何が共通していたのかを見ていきます

立て直せる人と、そうでない人の違い

30年見てきてわかったことがあります。

借金の額が多い少ないは、立て直せるかどうかとあまり関係ありません。

立て直せる人には共通点があります。

生活水準を落とす決断ができる人です。

「今の生活は維持できない」と認めて、家賃・食費・娯楽費を見直して、返済に集中できる人。

逆に立て直せない人は、現状維持にこだわります。

生活を変えたくないから、

借入で補おうとする。
一攫千金を狙う。
まだ大丈夫と思い込む。

収入さえ増えれば何とかなると考え、支出を見直そうとしない。
誰にも相談せず、家族の協力も得ようとしない。
情報だけ集めて、なんとなくで決めてしまう。

この違いが、数年後の結果を大きく変えます。

まとめ

借金で苦しいときほど、「何をやるか」よりも「何をやらないか」が重要です。

• 借入で問題を先送りにしない
• 生活を優先して返済の順番を守る
• 借金の総額と状況を正確に把握する
• リボ払いなど負担が見えにくい返済方法に頼りすぎない
• 収入だけでなく支出も見直す
• 一人で抱え込まず早めに専門家に相談する
• 家族や身近な人にも協力してもらう
• 情報はなんとなくで判断せず、専門家の意見を挟む

この基本を外さなければ、状況が大きく悪化することは避けられます。

そして最終的に立て直せるかどうかを分けるのは、生活水準を落とす決断ができるかどうかです。

今の生活を維持しながら返済しようとすると、たいてい苦しくなります。
まずは生活を一段落として、返済に集中する。その順番が大切です。

具体的にどこから見直せばいいかは、こちらにまとめています。

家計立て直しの教科書｜借金3000万円から再建してきた今だからわかる『順番』｜とあるサラ金支店長の　借金脱出&家計再建

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とあるサラ金支店長の　借金脱出&家計再建｜note

note（ノート）

「とりあえず今月だけしのごう」
「電話は無視しておこう」
「あと10万円だけ借りられれば立て直せるかもしれない」

こうして動いた結果、助かった人より、余計に悪化した人を僕は何千人と見てきました。

僕は消費者金融の現場で30年、支店長として多くの返済相談や延滞案件を見てきました。
そして実は僕自身も、離婚、介護、詐欺被害をきっかけに3000万円の借金を背負い、そこから立て直した経験があります。

立て直せた理由の一つは、

お金に追い詰められる人がやってしまう行動パターンを、
現場で嫌というほど見てきたからです。

だから断言できます。
借金が返せないときに大事なのは、

『正しいことをたくさんする前に、間違ったことをしないこと』です。

この記事では、サラ金支店長として見てきた「悪化する人」の共通点から、
最初にやってはいけないこと5つをお話しします。

借金が返せないとき、最初にやってはいけないことはこの5つ

先に結論を言います。
借金が返せないときにやってはいけないのは、次の5つです。

① 放置する
② 別の借金で穴埋めする
③ 連絡を無視し続ける・嘘をつく
④ 借金総額と家計を把握しない
⑤ 相談を先延ばしにする

どれも、その場しのぎでは楽になります。
でも現場では、この5つをやった人ほど立て直しが遅れました。

①借金が返せないのに「放置する」のは一番危ない

借金で困った人が最初にやりがちなのが、見ないふりです。

・返済日を過ぎてもそのまま。
・郵便物を開けない。
・SMSも着信も無視する。
・頭の中では「今は無理だから、少し落ち着いてから考えよう」と思っている。

でも、これは本当に危ないです。

早めに連絡してくる人は、返済する意思がある人だと受け取られやすいです。

一方で、完全に放置する人は、
「借りるときだけ連絡して、返す時には無視する人」
返済意思が見えにくい人だと受け取られやすくなります。

その後の審査で不利に働く可能性もあります。

借金を放置した先には、督促だけでなく、法的手続きに進む可能性があります。
その過程で裁判所からの書類や差押えなど、生活や家計に影響が広がることもあります。

これは支店長として何度も見てきた光景です。
返せないこと自体より、放置したことで選択肢を失う人が本当に多い。

返済相談、家計の見直し、任意整理。

本来なら早い段階で取れたはずの選択肢が、放置によって難しくなってしまうのです。

②別の借金で穴埋めするのは「延命」であって解決ではない

次に多いのが、他社から借りて今月分だけ返すという行動です。

これも、本人は真面目です。
払う意思があるからこそ、借りて返そうとする。
でも私はこれで立ち直った人より、傷が深くなった人を圧倒的に多く見てきました。

なぜか。
理由は簡単で、返せない原因が消えていないからです。

・毎月の返済額に対して収入が足りない。
・生活費が回っていない。
・固定費が大きい。
・他の未払いもある。

この状態で借金だけを増やせば、来月はもっと苦しくなります。

支店長として見てきた中で、一番危なかったのは、

「あと1社だけ借りれば何とかなる」
「今月だけ」

の人ほど危ないです。
その一言の裏で、もう家計は限界を超えていることが多いからです。

借りて返すことを続けると、本人の感覚では「まだ支払いできてる」と思ってしまいます。
でも実際には、破綻が先送りされているだけです。

お金を借りずにどう乗り切るか。
どこかで考え方を変えなければ、借金は終わりません。

③連絡を無視し続ける、あるいは嘘をつく

借金で苦しくなると、人は嘘をつきたくなります。

「来週入ります」
「家族が払ってくれます」
「ボーナスで何とかします」
「今日振り込みました」

こういう言葉を、僕は何度も聞いてきました。
でも、現場の担当者は意外とわかります。

なぜなら、本当に払う人は、言い方より行動が早いからです。

そして嘘をつく人は、一度だけでは終わりません。

その場しのぎの嘘を何度も繰り返してしまう傾向があります。

そうなると、

「どうせまたウソだろう」

と思われてしまい、返済相談で柔軟な対応が取りにくくなります。

苦しい状況なのに、体裁を守ろうとしてしまう。

「困っている」と言えない。
「払えない」と認められない。

その結果、嘘が増え、信頼が減り、状況はさらに固くなっていきます。

現場で見ていて、本当にもったいないパターンでした。

④借金総額と家計を把握しない

これは本当に多いです。

「だいたい200万円くらい」
「毎月いくら払っているか正確にはわからない」

こういう状態では、解決策を考えようがありません。

借金が返せない人ほど、数字を見るのが怖くなります。
でも、立て直せる人は例外なく、どこかで数字と向き合っています。

どこからいくら借りていて、残高がいくらあるのか。
毎月いくら返していて、問題なく返せた場合はいつ終わるのか。

立て直せる人は、苦しくても数字から目をそらしません。

最低でも、次の4つは出してください。

・借入先の件数
・残高
・毎月の返済額
・手取り収入と固定費

これを紙に出すだけで、見える景色が変わります。
逆に言えば、ここをやらない人は、ずっと感情で動いてしまいます。

数字を把握したら、次は家計の構造を見直す番です。

家計が崩れる「3つの穴」

現場で見てきた経験から言うと、節約しても固定費を削っても楽にならない人には、家計に共通する3つの穴があります。

詳しくはコチラで書いてます

収入はある。節約もしてる。それでも残らない人へ 　家計が崩れる『3つの穴』と直す順番｜とあるサラ金支店長の　借金脱出&家計再建

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⑤相談を先延ばしにする

最後がこれです。
そして、いちばん深刻です。

借金が返せない人の多くは、「もう少し自分で頑張ってから相談しよう」と思いがちです。
でも、その“もう少し”の間に悪化する人を私はたくさん見てきました。

相談というと、すぐに任意整理や自己破産を決めるイメージを持つ人がいます。
でも本来の相談は、現状を整理して、自分にどんな選択肢があるのかを知ることです。

支店長として強く感じるのは、相談が早い人ほど傷が浅いということです。

相談先の種類と選び方

相談先は大きく3種類あります。

① 貸金業者への返済相談

延滞直後であれば、まず今借りている会社の返済相談窓口に連絡することです。
返済期間を延ばす、一時的に減額するなど、交渉に応じてくれることがあります。

放置して延滞が長期化すると、この選択肢は使えなくなります。

② 公的な相談窓口

法テラス（国が設置した法律相談機関）は、収入が一定以下の場合に弁護士・司法書士費用の立替制度があります。
無料の法律相談も実施しています。

お金がなくて弁護士に頼めないと思っている人は、まずここに連絡することをおすすめします。

③ 弁護士・司法書士への相談

任意整理・個人再生・自己破産などの法的手続きが必要な場合は、専門家の力が必要です。

ただし、弁護士や司法書士はどこに依頼しても同じではありません。
同じ案件でも、依頼先によって結果が数十万円単位で変わることがあります。

事務所選びの記事を書きました

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では、借金が返せないとき最初にやるべきことは何か

やってはいけないことを5つ書きました。
では逆に、最初にやるべきことは何か。

私は次の3つだと思っています。

1. 借金の全体像を紙に出す

借入先、残高、返済日、返済額、延滞の有無。
まず事実を並べる。

感情は後回しにして、数字だけ書く。

2. 家計の固定費を確認する

家賃、通信費、保険、サブスク、車関連。
借金だけでなく、生活そのものを見直す。

変えられるものと変えられないものを区別する。

3. 早めに相談先を決める

返済相談、家計相談、法的整理。
自力で立て直せるのか、専門家に入ってもらうべきかを早めに見極める。

相談するだけなら無料の窓口があります。動く前に選択肢を知ることが大事です。

まとめ　悪化する人は「苦しいのに先延ばしする」

借金が返せないとき、最初にやってはいけないことは次の5つです。

• 放置する
• 別の借金で穴埋めする
• 連絡を無視する、嘘をつく
• 借金総額と家計を把握しない
• 相談を先延ばしにする

支店長として長年見てきて思うのは、悪化する人には共通点があります。
それは、苦しいのに、現実を見るのを後回しにすることです。

立て直す人も完璧ではありません。
でも、どこかで数字を見て、現状を認めて、助けを借ります。

そこが分かれ道です。

もし今、借金が返せずに苦しいなら、まずは「何とかなるはず」という考えをいったん止めてください。

その代わりに、現状を書き出して、相談先を探してください。
それが、崩れかけた家計を立て直す最初の一歩です。

僕自身が『借金3000万円』から生活を立て直した方法

実は僕自身も、離婚・介護・詐欺で3000万円の借金を抱えたことがあります。
毎月の赤字を借金で埋める、出口の見えない生活でした。

そこから家計を立て直してきた「順番」と「考え方」は、noteにまとめています。

・借金100万〜300万円くらいで、毎月ギリギリの人
・債務整理一択なのか、それとも家計から再建できるのか迷っている人

に向けて書いた、実体験ベースの教材です。

「今の自分は、債務整理に踏み切るべきか」
「まだ家計から立て直せるのか」

を考える材料として使ってもらえればと思います。

📘 メイン教材
┗ 家計立て直しの教科書｜借金3000万円から再建してきた今だからわかる立て直しの『順番』

家計立て直しの教科書｜借金3000万円から再建してきた今だからわかる『順番』｜とあるサラ金支店長の　借金脱出&家計再建

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・借金100万円／200万円／300万円からの立て直し
・シングルマザーの家計再建
・自営業・フリーランスの立て直し
・副業できない人（公務員など）の立て直し
・リボ払いからの立て直し

👉 とあるサラ金店長の「借金脱出＆家計再建」｜noteはこちら

とあるサラ金支店長の　借金脱出&家計再建｜note

note（ノート）