最近「給与ファクタリング」という広告をよく見かけるようになりました。

「即日現金化」「ブラックOK」
「借金じゃないから安心」

そんな文句が並んでいます。

消費者金融の業界に約30年いた筆者から言わせてもらうと、あの広告を見るたびに正直、胸が痛くなります。

追い詰められた人が引っかかる構造が、透けて見えるからです。

給与ファクタリングは名前こそ新しいですが、やっていることは昔からある違法な高金利貸付と変わりません。

現場で何度も似たような被害を見てきました。

知らずに使ってしまう前に、ぜひ読んでください。

そもそもファクタリングとは何か

まずファクタリング自体の話をしておきます。

ファクタリングとは、企業が取引先に対して持っている売掛金（まだ受け取っていない代金）を、業者に買い取ってもらって早期に現金化する仕組みです。

中小企業の資金調達手段として普通に使われている合法的なサービスで、ファクタリング自体を否定するつもりはまったくありません。

問題は「個人向け」を謳った給与ファクタリングです。

会社員の給料を対象にしたものは、2023年に最高裁が「これは貸付にあたる」と確定判決を出しています。

また個人事業主向けと書いてあっても、実態が給与ファクタリングと同じ手口になっているケースもあります。

「個人OK」「会社員OK」という広告を見たときは、一度立ち止まって考えてみてください。

給与ファクタリングの仕組みと金利の実態

具体的にどういう取引なのか説明します。

来月もらう給料10万円を業者に「売る」。
業者は今すぐ7万円を渡してくれます。
給料日が来たら、10万円を業者に振り込む。

差額の3万円が「手数料」です。

これを年利に換算すると500%を超えます。
消費者金融の上限金利は年18〜20%ですから、桁がひとつ違います。

業者は「金利じゃなくて手数料だ」「貸付じゃなくて債権の売買だ」と言います。

だから利息制限法も出資法も関係ない、というのが業者側の言い分でした。
しかし2023年2月、最高裁がこの理屈を否定しました。

2023年最高裁判決——給与ファクタリングはすべて違法

最高裁の判断はシンプルです。

給料は労働者本人に直接払わなければなりません（労働基準法第24条）。
だから給与債権を誰かに譲渡しても、その誰かが会社に「給料を俺に払え」とは言えません。

結果として利用者が自分で給料を受け取って業者に渡すしかない。
これは債権の売買ではなく、返済を前提にした貸付だというのが最高裁の結論です。

手数料が高い安いに関係なく、給与ファクタリングはすべて違法。
これが現在の法的な結論です。

実際にどんな被害が起きているか

国民生活センターや消費生活センターに寄せられた相談から実例を紹介します。
どれも「まさか自分が」という状況から始まっています。

ケース①　子どもの治療費で借りた
子どものケガで急に7万円が必要になり、ネットで検索した給料ファクタリング業者に連絡しました。

手渡しで7万円を受け取り、翌月の給料日に12万円を返す約束をしました。

年利換算で700%超。返済期日の前日に業者から「明日何時に振り込むか」と電話があり、時刻を答えただけで、その直後から勤務先と自宅に電話が来ました。

まだ1日も遅れていないのに、です。

ケース②　1日遅れで5万円上乗せ
10万円借りて1ヶ月後に15万円返済。
1日遅れたら延滞金として追加で5万円を請求されました。

ケース③　失業後も家族が取り立てられる
失業して返済できなくなったら、本人だけでなく家族にも執拗に取り立ての連絡が来るようになりました。

なぜ引っかかってしまうのか

給与ファクタリングを使う人の多くは、すでに消費者金融で借りられなくなっている状況にあります。
債務整理や自己破産でブラックになっていたり、すでに借入限度まで使い切っていたり。

そういう状況で「ブラックOK、即日OK」という広告を見たら、藁をもつかむ気持ちになるのは当然だと思います。
追い詰められているときは、細かいことを確認する余裕もありません。

その気持ちは、借金で苦しんだ経験のある筆者にはよくわかります。

ただ、月利30〜50%の手数料を払ったら、来月の給料がその分目減りします。
目減りした分、また借りなければならなくなります。

これを繰り返すと、あっという間に生活が成り立たなくなってしまいます。
「助けてもらえた」と思っていたのに、実は深みにはまっていた。
そういうケースを現場で何度も見てきました。

本当に困ったときに頼れる場所

「ブラックだから借りられない」「でも今月どうしても資金が必要」
そういう状況のとき、給与ファクタリングしか選択肢がないと思ってしまうのが一番つらいところです。

でも実はブラックでも借りれる会社は存在します。
👉安全な消費者金融をまとめました。

ブラックでも借りれた消費者金融まとめ（自己破産・債務整理・長期延滞）申し込み方法とヒアリング対策

※この記事は毎月更新しています。 なぜ僕がこの情報を持っているのか 「ブラックでも借りられる会社」を調べようとしても、ネットに出てくる情報はほとんど使えません。…

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そのほかにも合法的な相談先や選択肢はちゃんとあります。
すべての人が使えるわけではありませんが、知っているだけで選択肢が広がります。

まず一本、電話してみてください。

生活福祉資金貸付制度（社会福祉協議会）
低所得者世帯・障害者世帯・高齢者世帯を対象にした公的な貸付制度です。
連帯保証人がいれば無利子、いなくても年1.5%という低利子で借りられます。
「自分が対象かどうかわからない」という場合も、まずは各市区町村の社会福祉協議会に相談してみてください。窓口で丁寧に案内してもらえます。

労働金庫（労金）
銀行より審査が柔軟なことがあります。
組合員でなくても利用できるケースがあるので、一度確認してみる価値はあります。

弁護士・司法書士への無料相談
債務整理後の生活再建や過払い金の請求など、専門家に話を聞いてもらうことで思わぬ解決策が見つかることがあります。
初回無料相談を受け付けているところも多いので、ハードルは高くありません。

でも実はブラックでも借りれる会社は存在します。
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日本貸金業協会の相談窓口
電話：0570-051-051（平日9:00〜17:00） 多重債務の相談も受け付けています。
借金のことで困っていることなら、幅広く相談に乗ってもらえます。

消費者ホットライン
電話：188（いやや） 最寄りの消費生活センターにつながります。
匿名でも相談できます。給与ファクタリングで困っている場合も相談できます。

最後に

借りないのが一番、というのは本音です。

でも「借りるな」だけでは、本当に追い詰められている人には届きません。

給与ファクタリングに流れてしまう人は、悪い人でも弱い人でもありません。
ただ、選択肢が見えなくなっているだけだと思います。
闇金や給与ファクタリングに手を出す前に、上に書いた窓口に一本電話してみてください。

一人で抱え込まないでほしいです。

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note（ノート）

20代前半のころ。僕はまだサラ金会社の新人で
延滞のお客さんの電話対応や、訪問対応が多かった。

その日も、毎月のように支払いも連絡も無視してくる60代のお客さんAさんの家へ向かった。

Aさんの家は僕の会社から車で約２時間半。
田舎町という感じの場所だ。

小さな平屋。
チャイムを押すと、珍しくすぐに出てきた。

今月も支払い滞ってますよ

と聞くと、開口一番こう言われた。

ごめんねぇ…お金がないのよ。
仕事もしてないし、どうしたらいいだろ？

　収入は全く無いんですか？

まったくなくて生活も困ってるんだよね。
もう『２号さん』になるしかないわね…

（……2号さん？）

当時20代前半の僕は、その意味がわからなかった。

2号さんってなんですか？

Aさんは妙に艶っぽい視線を向けてきた。

　男の人の2番目になって、お金の面で助けてもらうの。
　わかるでしょ？

え、そういうこと！？

なんとなく『大人の関係』という事なのかな？とは思った。

Ａさんは60代とはいえ女性。きっとそういう関係の男の人がいるんだなと勝手に思い込んでしまった。

それじゃ、支払いなんとかなりそうですね。
じゃあ何時頃きたらいいですか？

10分待って

（10分！？送っていってほしいって事かな？）

10分って……僕が送っていくってことですか？

すると、堂々とした表情でひと言。

はい、そうです。

車に乗った瞬間、「この道をまっすぐ」「左」「右」と、
完全にナビを始めるＡさん。

そして、たどり着いた先は―― ホテル街。

（ん？もう相手の男性に連絡したのかな？）
（ホテルに入ってから男性があとから来るのかな？）

どこまで行けばいいですか？

　と聞くと Aさん　

あそこのホテルに入ってください

え？！　　一緒に入ったら勘違いされますよ？

じゃ、別々に入りますか？

え？？　…あとで連絡くれたら迎えにきますよ？

じゃあ、私の準備ができたら連絡するので部屋に来て下さい。

…？？？

なにか違和感を覚えたので覚悟を決めて、正面から聞くしかなかった。

Aさん…２号さんってどういう意味ですか？
これから「2号さん」の人に合うんですよね？

ゆっくり、はっきり返ってきた言葉。

あなたの2号さんになってあげるから、払ったことにしてほしいのよ。

……完全に意味が分からなかった。

僕の頭の中はひとことで言うと “え？…なんで？” だけ。

20代新人の僕は、そもそも「2号さん」という言葉に馴染みがない。

えっと……それは……どういう……？

だから！私があなたの2号さんになるの。
そしたらお金払ったことにしてくれるでしょ？

私じゃダメだった？

いや、絶対にダメです。

まさか母親より年上の方に、そんな提案をされるなんて想像もしていなかったし、僕をそういう対象として見られていることが衝撃でした。

… ホテルの前で、僕は静かに言った。

いやいや絶対にダメです。　怒られちゃいます！

お気持ちはありがたいですが……会社に帰ります。

その日わかったこと

お金に困ると、「いやいや、そんなドラマあるかよ」
みたいなことが本当に起きる。

2号さんの提案も、ホテル街ナビも、全部リアルだ。
Aさんがその後どうなったかは書けないけれど、
あの状況を振り返ると、もっと早い段階で動ける選択肢があったはずだと今でも思う。

借金の解決って、
「弁護士か司法書士か」よりも、

“どこに頼むか”で結果が変わります。

（これは、債権者側で30年見てきて断言できます）

実際に、

・返ってくるお金が数十万円違う
・交渉の進み方がまったく違う

👉その違いと選び方をまとめたのがこちら

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とあるサラ金支店長の　借金脱出&家計再建｜note

note（ノート）

これは今から20年以上前、
僕がサラ金の取り立て担当だった頃の話です。

督促や取り立ての現場では、支払いをめぐるトラブルだけでなく、時には想像もしない方向に事態が転がることがあります。

今回は、僕自身が実際に体験した中でも忘れられない一件を書きます。

延滞の常連、Tさん

その頃の担当客の中に、Tさん（60代・女性）という人がいました。

延滞の常連。
連絡はつかない。
裁判しても払わない。

3か月延滞くらいはいつものこと。

しかも住んでいるのは、会社から片道3時間かかる海辺の町の団地。
訪問するだけで1日が丸ごと消えます。

若手社員の間では他の仕事ができなくなるし、回収の見込みも少ない“鬼門エリア”として語り継がれていた場所でした。

覚悟を決めた、夏の朝

ある夏の日。
上司に背中を押され、僕は初めてTさん宅へ向かいました。

片道3時間。
車を運転して、炎天下の団地を歩く。

玄関の前でひと呼吸ついて、インターホンを押しました。

ピンポーン。「○○(会社名)です」

ガチャッ。

扉が開いた瞬間

目の前に現れたTさんは、Tシャツにパンツ1枚でした。

いきなりのことで僕は笑ってしまいました。

Tさん、ズボン履いてくださいよ！

アンタ誰さ

○○（会社名）です。とにかくズボンを……

なんでアンタの言うこと聞かないかんのさ！このままでいい！

僕が笑ったのが気に入らなかったのだと思うが、Ｔさんはズボンを履くのを拒否しました。

20代の僕は、その勢いに完全に圧倒されました。

結局そのまま、ズボンなしのTさんと、玄関先で向き合うことになりました。

そのうち払うの謎

気を取り直して、支払いの相談を切り出しました。
すると返ってくるのはいつも同じ言葉。

「ない金は払えない。そのうち払うからいいの！」

自分から支払ったことがありません。
もちろん「そのうち」が来たことは一度もありません。

話していてわかったのですが
Tさんは、テレビの地震速報や津波予報に異常なほど敏感なタイプだったそうです。

そして本気でこう思っていました。

「どうせそのうち津波が来るなら、支払いより遊びに金を使った方がいい」

……ああ。だから「そのうち」なんだ。

妙に納得してしまいました。

事件は突然、起きた

話は堂々巡り。
会話に疲れて、思わずうつむいた、その瞬間。

キャーーー！！！

Tさんが絶叫しました。

な、なんですか？？

アンタ、今、私のパンツ見たでしょ！！

いやいやいやいや。

見てないですよ！　さっきからズボン履いてってお願いしてるじゃないですか！

その声を聞きつけて、奥から娘さんが飛び出してきた。

お母さんどうしたの？

この人に……パンツ見られた。

え…　ズボン脱がされたの？

いや、僕は履いてって言ってます……

じゃあ脱がせてパンツ見られたってこと？

会話が加速度的におかしくなっていく。

Tさんが僕の服装をじっと見つめました。
なにか気づいたように言ってきました。

わかった！　アンタ、マ◯◯ンの店員だろ！！

え？　なんで？

その時の僕の服装は、スーツの上着を脱いでシャツにベスト。

ちょうどその頃、近所に大手パチンコ店がオープンしたばかりで、店員の制服がよく似たスタイルだったらしい。

サラ金のふりしてお金だまし取ろうとして。
お金がないからって、痴漢しようとしたんでしょ！！

娘さんが畳み掛けた。

完全によくわからないストーリーが出来上がっていました。

ガン。

玄関の扉が、目の前で閉まった。

待ってください、話しを…

警察8人、到着

インターホン越しに罵倒が続きます。

何を言っても来てもらえないし会話になりません。

途方に暮れて団地の廊下に立ち尽くしていると
遠くからサイレンの音が聞こえてきた。

まさか、と思った次の瞬間。

角を曲がってきたのは、パトカー3台。

降りてきた警察官を、思わず数えた。

1、2、3……8人。

「通報がありましたので、話を聞かせてください」

炎天下の団地の廊下に、警察官8人と僕。

近所の住民がベランダや窓からこちらを見ている。
完全に“事件現場”だった。

別の警察官はTさん宅へ入り、しばらくして戻ってきた。

Tさんは『パチンコ店員に金を取られそうになった』『断ったら痴漢された』と言っていますが、事実ですか？

……違います。　Tさんがパンツのまま出てきて、僕は”ズボン履いてください”とお願いしただけです

……パンツのまま、出てきた？

警察官の表情が一瞬で変わった。

察した顔だった。

詳しくお話を聞きたいので、署まで同行してもらえますか

人生初の、取り調べ室

その後3時間。

会社にも確認を取ってもらい、ようやく解放されました。

Tさんに悪意があったとは思っていません。

ただ、はっきり言えることがあります。

サラ金の現場で30年やっていると、たまに出会うんですが

本当に厄介なのは、
「払えない人」じゃない。

「現実とズレている人」です。

本人の中では、
すべてがつながっています。

パチンコ店員 → 詐欺師 → 痴漢犯。

外から見ればバラバラでも、
その人の中では「事実」になる。

そして一度そうなったら、
もう話は通じない。

この経験から学んだこと

あの日、僕はただ訪問しただけだった。

それでも、
一歩間違えれば加害者になっていたかもしれない。

この仕事は、
お金だけを扱っているわけじゃない。

人の思い込みと、現実のズレ。

それと向き合う仕事です。

20代の僕は、この仕事で”世間の広さ”というものを、骨身に染みて学びました。

あの夏の日の「パンツ事件」は、20年経った今も忘れられません。

家計を立て直したいなら

実は僕自身も、離婚・介護・詐欺で3000万円の借金をしたことがあります。毎月赤字で借金を増やしていく生活を送っていました。

そんな生活から家計を再建した過程や、立て直しの考え方はnoteにまとめています。

「債務整理一択なのか、それとも再建できるのか」を考えたい方は、そちらも参考にしてください。

とあるサラ金支店長の　借金脱出&家計再建｜note

note（ノート）